كيفية تحويل الأموال من دولة إلى أخرى؟ أفضل طرق التحويل والرسوم ومدة وصول الحوالة

الحياة برس - أصبح تحويل الأموال من دولة إلى أخرى أمراً شائعاً، سواء لإرسال الأموال إلى أفراد الأسرة، أو دفع تكاليف الدراسة والعلاج، أو تسوية المدفوعات، أو استقبال الحوالات من الخارج.

لكن اختيار طريقة التحويل المناسبة قد يوفر على المرسل والمستفيد جزءاً من الرسوم وتكاليف تحويل العملات، خصوصاً أن تكلفة الحوالة لا تعتمد دائماً على الرسم المعلن فقط، بل قد تتأثر أيضاً بسعر الصرف ورسوم البنوك المراسلة.

وتختلف الإجراءات والرسوم ومدة وصول الأموال بحسب الدولة المرسلة، الدولة المستقبلة، البنك، العملة، مبلغ التحويل وطريقة استلام الأموال.

توجد عدة طرق لتحويل الأموال من دولة إلى أخرى، ومن أبرزها:

التحويل البنكي الدولي عبر SWIFT.

شركات تحويل الأموال.

خدمات التحويل الرقمية.

التحويل المباشر بين حسابات بعض البنوك.

خدمات التحويل النقدي والاستلام من الفروع.

بعض المحافظ والخدمات المالية الرقمية، بحسب الدولة.

ولا توجد طريقة واحدة هي الأفضل للجميع؛ فقد تكون الحوالة البنكية مناسبة للمبالغ الكبيرة، بينما تكون خدمة تحويل رقمية أكثر ملاءمة للمبالغ الصغيرة أو التحويلات المتكررة.

ما المعلومات المطلوبة لإرسال حوالة دولية؟

قبل إرسال الأموال، عادةً تحتاج إلى معلومات المستفيد، وقد تختلف المتطلبات من بنك إلى آخر.

ومن البيانات التي قد تُطلب:

الاسم الكامل للمستفيد.

رقم الحساب البنكي.

IBAN إذا كانت الدولة تستخدمه.

SWIFT/BIC Code.

اسم البنك.

عنوان البنك أو الفرع عند الحاجة.

العملة المراد تحويلها.

الغرض من التحويل في بعض الحالات.

بيانات إضافية مرتبطة بمتطلبات الامتثال والتحقق.

ويؤكد البنك الأهلي السعودي، على سبيل المثال، إمكانية إجراء تحويلات دولية إلى دول مختلفة وبعملات متعددة باستخدام رمز SWIFT الخاص بالبنك. 

ما الفرق بين التحويل البنكي وشركات تحويل الأموال؟

التحويل البنكي الدولي

يتم إرسال الأموال من حساب مصرفي إلى حساب مصرفي آخر، وغالباً ما يعتمد التحويل الدولي التقليدي على شبكة SWIFT.

وتناسب هذه الطريقة الأشخاص الذين يريدون إرسال مبالغ إلى حساب بنكي، خصوصاً عندما تكون قيمة الحوالة كبيرة أو عندما يحتاج المستفيد إلى وصول الأموال مباشرة إلى حسابه.

شركات تحويل الأموال

تتيح بعض شركات تحويل الأموال إرسال مبالغ إلى حساب مصرفي أو إلى نقطة استلام نقدي، بحسب الدولة.

وقد تكون مناسبة عندما لا يمتلك المستفيد حساباً بنكياً أو عندما تكون السرعة عاملاً مهماً.

لكن يجب مقارنة الرسوم وسعر الصرف والمبلغ النهائي الذي سيحصل عليه المستفيد، وليس النظر إلى رسوم التحويل وحدها.

كم تستغرق الحوالة الدولية؟

لا يوجد وقت ثابت لجميع التحويلات الدولية.

فقد تصل بعض التحويلات خلال دقائق أو ثوانٍ عند استخدام خدمة تحويل مباشرة مدعومة من البنك، بينما قد تحتاج التحويلات المصرفية التقليدية إلى يوم أو عدة أيام عمل.

فعلى سبيل المثال، يوضح بنك الإمارات دبي الوطني أن بعض التحويلات المباشرة إلى حسابات معينة في مصر يمكن أن تصل خلال 60 ثانية، بينما قد تستغرق التحويلات التي تمر عبر SWIFT إلى بنوك أخرى مدة أطول. 

كما يوضح الإمارات الإسلامي أن التحويلات الدولية قد تستغرق في بعض الحالات مدة تصل إلى 7 أيام عمل تقريباً، بحسب طبيعة المعاملة والبنوك المعنية. 

لذلك لا ينبغي الاعتماد على رقم واحد باعتباره مدة ثابتة لجميع الحوالات.

كم تبلغ رسوم تحويل الأموال دولياً؟

تختلف الرسوم بشكل كبير بين البنوك والخدمات والدول.

فعلى سبيل المثال، يوضح STC Bank في السعودية رسوماً مختلفة للتحويل الدولي عبر Western Union بحسب الدولة؛ وتبلغ الرسوم المنشورة حالياً 15 ريالاً للتحويل إلى مصر و20 ريالاً إلى السلطة الفلسطينية، بينما تبلغ 25 ريالاً لبقية دول العالم وفق جدول الخدمة، مع التنبيه إلى أن الأسعار لا تشمل ضريبة القيمة المضافة. 

وفي المقابل، توجد خدمات مصرفية تقدم تحويلات دولية دون رسوم ضمن شروط محددة. فعلى سبيل المثال، يعلن NEO التابع للبنك الأهلي السعودي عن تحويلات دولية دون رسوم إلى عدة دول، بينها مصر، ضمن عرض ساري من 1 مارس حتى 31 ديسمبر 2026 وفق الشروط المعلنة. 

وفي الإمارات، يوضح بنك الإمارات دبي الوطني أن التحويلات الدولية عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية والهاتف المتحرك مجانية، مع إمكانية تطبيق رسوم من البنك الآخر أو البنوك المراسلة. 

وهنا يجب الانتباه: التحويل "المجاني" لا يعني بالضرورة أن المستفيد سيحصل على أفضل قيمة، لأن سعر صرف العملة قد يؤثر في المبلغ النهائي.

لماذا قد تصل الحوالة بمبلغ أقل من المبلغ المرسل؟

قد يرسل شخص مثلاً مبلغ 1000 دولار، لكن يصل إلى المستفيد مبلغ أقل من المتوقع.

وقد يحدث ذلك بسبب:

1. رسوم البنك المرسل.

2. رسوم البنك الوسيط أو المراسل.

3. رسوم البنك المستفيد.

4. فرق سعر صرف العملات.

5. الرسوم المرتبطة بطريقة التحويل.

ويحذر بنك مصر الإماراتي من إمكانية فرض رسوم إضافية من المؤسسة المالية أو البنك المراسل، كما يشير إلى أن أسعار الصرف قد تؤثر في تكلفة التحويل والمبلغ النهائي. 

لذلك، عند مقارنة الخدمات، اسأل عن المبلغ الذي سيصل فعلياً إلى المستفيد وليس فقط عن "رسوم التحويل".

ما معنى BEN وSHA وOUR في التحويلات البنكية؟

عند إجراء بعض التحويلات الدولية قد تظهر خيارات تحدد الجهة التي تتحمل رسوم التحويل.

ومن أشهر الرموز:

OUR: يتحمل المرسل الرسوم وفق شروط البنك والخدمة.

SHA: يتم تقاسم الرسوم بين المرسل والمستفيد وفق ترتيبات التحويل.

BEN: يتحمل المستفيد الرسوم، وقد يتم خصمها من المبلغ المحول.

وتختلف طريقة تطبيق هذه الخيارات بحسب البنك ونوع الحوالة والدولة، لذلك يجب قراءة تفاصيل الرسوم قبل تأكيد العملية.

تحويل الأموال من السعودية إلى مصر

توجد عدة طرق لإرسال الأموال من السعودية إلى مصر، منها التحويل البنكي وخدمات التحويل المتخصصة.

وتختلف التكلفة بحسب البنك والطريقة والمستفيد.

ومن الأمثلة الحالية، يتيح بنك الإمارات دبي الوطني خدمة التحويل المباشر إلى مصر، مع إمكانية وصول بعض التحويلات إلى حسابات البنك في مصر خلال 60 ثانية وبدون رسوم تحويل ضمن شروط الخدمة. 

كما يعرض STC Bank خدمة تحويل دولي إلى مصر برسوم منشورة تبلغ 15 ريالاً للتحويل عبر Western Union، قبل ضريبة القيمة المضافة. 

وهذا يوضح لماذا يجب مقارنة الخدمات قبل إرسال الأموال، لأن أفضل خيار قد يختلف من شخص إلى آخر.

تحويل الأموال من الإمارات إلى مصر

يستطيع المقيمون في الإمارات استخدام التحويلات البنكية أو خدمات التحويل الدولية لإرسال الأموال إلى مصر.

وبحسب خدمة DirectRemit من بنك الإمارات دبي الوطني، يمكن إجراء تحويلات مباشرة إلى حسابات بنك الإمارات دبي الوطني مصر، مع حد يصل إلى 250 ألف جنيه مصري لكل معاملة وفق الشروط المنشورة للخدمة. 

أما التحويلات إلى بنوك مصرية أخرى، فقد تتطلب استخدام التحويل الدولي عبر SWIFT، وتختلف مدة التنفيذ والرسوم وفق البنك المستفيد ونوع العملية. 

تحويل الأموال من السعودية إلى فلسطين

يمكن إرسال الأموال إلى فلسطين عبر عدد من القنوات المصرفية وشركات تحويل الأموال، وتختلف الخيارات المتاحة بحسب البنك والجهة المستفيدة.

فعلى سبيل المثال، يدرج STC Bank السلطة الفلسطينية ضمن وجهات التحويل الدولي عبر Western Union، وتبلغ الرسوم المنشورة حالياً 20 ريالاً قبل ضريبة القيمة المضافة. 

أما التحويل إلى حساب مصرفي فلسطيني، فقد يحتاج إلى بيانات مثل IBAN فلسطين وبيانات البنك المستفيد وSWIFT/BIC، بحسب طريقة التحويل والبنك المرسل.

تحويل الأموال من الإمارات إلى فلسطين

عند إرسال الأموال من الإمارات إلى فلسطين، ينبغي التأكد من البنك أو شركة التحويل التي توفر الخدمة إلى الجهة المقصودة، ثم مقارنة الرسوم وسعر الصرف وطرق استلام الأموال.

وإذا كان التحويل إلى حساب مصرفي، فمن المهم الحصول على بيانات المستفيد مباشرة من البنك الفلسطيني والتأكد من صحة رقم الحساب وIBAN وSWIFT قبل تنفيذ العملية.

تحويل الأموال من مصر إلى الخارج

يمكن للعملاء في مصر إجراء التحويلات الخارجية وفق القواعد والإجراءات التي يطبقها البنك الذي يتعاملون معه.

وقد يطلب البنك معلومات عن المستفيد والغرض من التحويل، إضافة إلى بيانات الحساب البنكي الدولي.

وتختلف الرسوم ومدة التنفيذ بحسب البنك والدولة والعملة والبنوك المراسلة.

لا تبحث فقط عن عبارة:

"أرخص تحويل دولي"

بل قارن خمسة عناصر:

1. رسوم التحويل

كم ستدفع لإرسال الحوالة؟

2. سعر الصرف

كم من عملة المستفيد سيحصل عليها مقابل المبلغ الذي تدفعه؟

3. الرسوم الإضافية

هل توجد رسوم للبنك المراسل أو البنك المستفيد؟

4. سرعة التحويل

هل تحتاج الأموال خلال دقائق أم يمكنك الانتظار عدة أيام؟

5. طريقة الاستلام

وبالتالي، قد تكون خدمة رسومها صفر أغلى فعلياً من خدمة لديها رسم بسيط إذا كان سعر الصرف المستخدم أقل فائدة.

التحويل المصرفي من خلال بنك أو مؤسسة مالية مرخصة يعتبر من الطرق المنظمة لإرسال الأموال، لكن ذلك لا يعني أن كل عملية آمنة تلقائياً.

قبل تنفيذ الحوالة:

تأكد من اسم المستفيد.

راجع رقم IBAN.

تأكد من SWIFT/BIC.

لا ترسل كلمة مرور البنك.

لا تشارك رمز OTP.

لا تنفذ تحويلًا بناءً على رسالة مجهولة.

احتفظ بإيصال العملية ورقم الحوالة.

وإذا تلقيت طلباً لتحويل الأموال إلى حساب غير معروف، توقف وتحقق من الجهة المستفيدة قبل الدفع.

هل يمكن إلغاء الحوالة بعد إرسالها؟

يعتمد ذلك على حالة التحويل.

إذا لم يتم تنفيذ الحوالة بعد، قد يستطيع البنك طلب إلغائها أو تعديلها، لكن لا يوجد ضمان بإمكانية استرداد الأموال.

أما إذا وصلت الأموال إلى المستفيد، فقد تصبح عملية الاسترداد أكثر صعوبة.

ولهذا يجب مراجعة بيانات المستفيد قبل الضغط على زر التأكيد.

ما أفضل طريقة لتحويل الأموال؟

لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع.

للمبالغ الكبيرة: قد يكون التحويل البنكي الدولي مناسباً، خصوصاً إذا كان المستفيد يمتلك حساباً بنكياً.

للحوالات المتكررة: قد تكون الخدمة الرقمية أو المباشرة الأقل تكلفة إذا كانت متاحة.

للحوالات العاجلة: ابحث عن خدمة توفر وصولاً سريعاً.

لمن لا يمتلك حساباً بنكياً: قد تكون خدمة الاستلام النقدي أكثر ملاءمة.

وفي جميع الحالات، قارن المبلغ النهائي الذي سيحصل عليه المستفيد، وليس رسوم التحويل فقط.

الخلاصة

أصبح تحويل الأموال بين الدول أسهل من السابق، لكن اختيار الطريقة المناسبة يحتاج إلى مقارنة الرسوم وسعر الصرف ومدة التحويل والحدود وطريقة الاستلام.

وتختلف الخدمات المتاحة من دولة إلى أخرى؛ فبعض البنوك توفر تحويلات مجانية أو شبه فورية إلى وجهات محددة، بينما تعتمد تحويلات أخرى على SWIFT وقد تستغرق وقتاً أطول وتخضع لرسوم بنوك مراسلة.

ولهذا، قبل إرسال أي مبلغ، احصل على بيانات المستفيد من مصدر موثوق، وتأكد من IBAN وSWIFT/BIC، ثم راجع المبلغ النهائي الذي سيصل إلى المستفيد.